«Высокое качество»: банки стали чаще отказывать в выдаче ипотеки
Почти половина заявок по ипотечному кредитованию были отклонены за 4 квартал 2022 года российскими банками. Эта цифра стала максимальной за всю историю наблюдений, начиная с 2017 года. О такой динамике говорят и региональные эксперты.
Если раньше 30% отказов по ипотечному кредитованию была норма, то сейчас доля отрицательных решений банка в пользу заёмщиков достигает цифры почти в 50%. Как рассказали региональные эксперты, это показатель ухудшения ситуации на рынке кредитования. Среди причин финансисты называют то, что у банков закончились «качественные» заёмщики. Несмотря на то, что ипотека – стабильный источник кредитования, банки начали жёсткое отсеивание даже среди оставшегося числа.
«Это связано с работой банков в достаточно низком диапазоне рисков, низком аппетите к риску. Банки стараются для ипотеки отбирать заёмщиков с более чем явными способностями по обслуживанию долга. В силу того, что ипотека пользуется популярностью, у банков появляется возможность выбирать заёмщиков только с высокими значениями персонального кредитного рейтинга, с доходами, позволяющими обеспечивать показатель долговой нагрузки новых заёмщиков на низком уровне. Таким образом происходит снижение одобрения заявок на получение ипотеки», – говорит заместитель директора по маркетингу НБКИ Владимир Шикин.
Сейчас банки могут выбирать, у них для этого есть все возможности, говорят эксперты. На это оказывает влияние и появление льготного кредитования, различных программ господдержки и коллабораций банков с застройщиками, что создаёт искусственное стимулирование рынка. Об этом говорит и статистика – из 80% выданных ипотечных кредитов, более 60% – ипотека с льготными условиями.
«Если есть искусственность на рынке в условиях не роста экономики, то этот рынок очень напряжённый. Прошлый год показал его метания. Как только идут программы господдержки, так в течение нескольких месяцев начинается оживление на рынке. Если пошли слухи о том, что заканчивается поддержка, то сразу полный ступор. Банки прекрасно понимают, что в условиях возможно падение стоимости жилья, соответственно, необходимо ужесточать условия – уходить от нулевых первоначальных взносов, отменять политику по отношению к оценке залогового имущества, чтобы не остаться с этим неликвидом, вместо ликвидных денег», – говорит сопредседатель «Клуба финансистов Пермского края» Владимир Пучнин.
Благодаря такому жёсткому отбору банки могут банки формировать кредитный портфель стабильно высокого качества. При этом риелторы отмечают, что из-за такой ситуации на пермском рынке недвижимости остаётся очень много свободного жилья. Многие застройщики остаются в профиците. Такую тенденцию финансисты называют «рынком покупателя». По словам риелторов, в конце декабря 2022 года наблюдался высокий спрос на новостройки, а вот вторичку кандидаты на ипотеку рассматривают реже.
«Спрос активировался на программу «Семейная ипотека», когда стали давать её почти всем семьям. Семьи с двумя детьми сейчас хотят увеличить свою жилплощадь. На вторичку, к сожалению, заявок почти нет под ставку почти 11%. В конце декабря спрос был хороший, в начале января спрос волнообразный. Думаю, спрос выровняется», – говорит независимый эксперт по недвижимости Надежда Ахметова.
Сейчас сумма ипотеки увеличилась в два раза. Средний размер ипотечного кредита оставляет порядка 4 млн руб. На новостройки сейчас есть спрос. Эксперты прогнозируют, что цена у застройщиков будет только расти, а вот что касается вторичного жилья, то цены будут падать. Спрос на ипотеку также будет расти, а вот процент одобрения падать не будет, прогнозируют эксперты. Банки будут сохранять такой же низкий аппетит к риску, на который они вышли сейчас, резюмируют эксперты.
